Inclusión financiera en Bogotá desde la Banca tradicional: análisis de brechas de género mediante ANOVA, ANCOVA y regresión logística

Abstract

La presente investigación estudia las brechas de género en la inclusión financiera en Bogotá partiendo de datos de oferta del sistema financiero (Superintendencia Financiera de Colombia [SFC]) y datos de demanda (Banca de las Oportunidades, 2022), implementando un enfoque estadístico multivariado que integra ANOVA, ANCOVA y regresión logística. Los resultados revelan que, aunque en términos de la oferta financiera no se evidencian diferencias estadísticamente significativas en la asignación de productos o montos por género (ANOVA: p > 0.24), en el sector de demanda aún persisten brechas claras relacionadas con el uso efectivo de los servicios financieros. El análisis mediante ANOVA sobre el número de productos financieros señala que los hombres poseen, en promedio, una mayor diversificación financiera que las mujeres (F = 9.995; p = 0.0017). Este hallazgo permanece significativo al incluir controles por edad, ingresos y escolaridad mediante ANCOVA (F = 9.433; p = 0.0022), lo que indica que estas diferencias no se explican únicamente por factores estructurales. La regresión logística refleja, además, que ser hombre incrementa en 2.38 veces (OR = 2.386; IC95%: 1.62–3.50; p < 0.0000) la probabilidad de obtener una cuenta de ahorros en comparación con la mujer. Por otro lado, factores como la escolaridad (OR = 1.299; p < 0.001) y la edad (OR = 1.018; p = 0.0109) aumentan de manera significativa la probabilidad de inclusión financiera, mientras que el ingreso no presenta efectos estadísticamente relevantes. Desde un enfoque descriptivo, se observa que las mujeres lideran el uso de cuentas electrónicas y microcrédito, mientras que los hombres concentran mayores montos promedios en crédito de consumo (739.757 COP vs. 548.898 COP) y vivienda (148 millones COP vs. 123 millones COP). Esto refleja un comportamiento de inclusión: las mujeres acceden principalmente a productos de menor escala y digitales, mientras que los hombres predominan en productos financieros de mayor valor, vinculados a empleo formal, garantías reales y mayores ingresos. Los resultados indican que la brecha no radica en el acceso formal al sistema financiero, sino al alcance y calidad del uso financiero, lo cual está condicionado por factores sociodemográficos como la segregación ocupacional, la desigualdad salarial y la concentración de mujeres en ingresos medios-bajos. Estos hallazgos son consistentes con investigaciones a nivel nacional e internacional, y aportan evidencia estadística sólida para diseñar políticas públicas orientadas a fortalecer la autonomía económica de las mujeres, promover la educación financiera e innovar en productos financieros adaptados a las trayectorias laborales de las mujeres. La investigación contribuye al conocimiento técnico sobre inclusión financiera con enfoque de género, alineándose con los Objetivos de Desarrollo Sostenible, particularmente la igualdad de género (ODS 5) y la reducción de desigualdades (ODS 10).